השנה האחרונה הייתה די דרמטית בענף הנדל"ן בכלל ובמשכנתאות בפרט. עליות בשיעורי הריבית של בנק ישראל ומדד דיור שהגיע לגבהים חדשים הם רק תוספת למחירים הגבוהים מאוד של דיור בישראל והדבר משפיע על כל מי שרוצים לקבל משכנתא או כאלו שכבר קיבלו וכעת משלמים הרבה יותר מדי חודש. על כן נשאלת השאלה איזו משכנתא הכי מומלצת לימים הללו?!
שוק הדיור הלוהט של ישראל הוביל גם לעלייה במדד וגם להעלאה משמעותית בריבית של בנק ישראל, עד כדי קביעת שיאים חדשים שלא היו כאן מזה שנים רבות. המצב הזה משפיע משמעותית על כל מי שרוצים לקבל משכנתא ראשונה לרכישת דירה וגם על מי שיש להם משכנתא וחושבים אם זה הזמן הטוב למחזר אותה.
איזה תמהיל משכנתא מומלץ לשנה הנוכחית?
למעשה קשה לענות על השאלה הזאת באופן גורף כיוון שכל אדם או זוג שמעוניינים במשכנתא מגיעים עם הון עצמי שונה, הכנסות והוצאות ברמות שונות וגם צפי לשינויים כאלו ואחרים שנוגעים אליהם ספציפית בשנים הקרובות וגם אלו שרחוקות יותר. הכול יחדיו מוביל לכך שכדאי לשכור שירותי יועץ משכנתאות פרטי כדי להתאים משכנתא מדויקת בדיוק לצרכים שלכם אבל אנו ננסה לתת מענה כללי על פי תנאי השוק וזוג ממוצע בישראל.
תמהיל משכנתא מומלץ לשנת 2022-2023:
- מסלול פריים בשיעור של 45% מהמשכנתא – למרות העליות האחרונות עדיין מדובר על מסלול משתלם יחסית לאחרים. הוא עדיין נחשב לזול ביותר וקשה להאמין שיעלה בצורה "משוגעת" שתשנה את פני הדברים בתקופה הקרובה.
- מסלול קל"צ בשיעור של 45% מהמשכנתא – בניגוד למסלול הקודם, זהו מסלול עם ריבית קבועה ולא צמודת מדד, אמנם יקר יותר אך גם יציב ונותן ביטחון בסכום ההחזר החודשי לתקופה הנוכחית של חוסר וודאות יחסית.
- מסלול משתנה כל חמש צמוד מדד שיתפוס 10% מהמשכנתא – לא נחשב למסלול הטוב ביותר שאפשר לבחור כיום ולכן היחס שלו נמוך, אבל היתרון שלו הוא ריבית טובה יחסית לאחרות ואפשרות סילוק שלו ללא קנסות כל 5 שנים. נועד כדי לאפשר לכם להוריד נתח מהמשכנתא אם ייכנס סכום כסף בעתיד או תיפתח תכנית חסכון וכן הלאה.
למה אנחנו ממליצים על התמהיל הזה?
ההמלצה של התמהיל הזה היא באופן כללי וכאמור לא מותאמת ספציפית למצב של כל מי שמחפש משכנתא כיום. אבל, זהו תמהיל המשלב בין יציבות ובין גמישות וגם אפשרות של שינויים ללא קנסות. לתקופה הנוכחית בה יש שינויים רבים בענף הנדל"ן ובעיקר כאשר ריביות המשכנתא משתנות בקצב מואץ בעקבות שינויים של בנק ישראל, אנו מוצאים לנכון להישאר עם "קצת מכל דבר" ולא להישען רק על מסלול סולידי ויקר או להיפך.
ההמלצה היא לשכור יועץ משכנתאות פרטי ולקבל תמהיל משכנתא שמותאם אליכם בדיוק. זאת הדרך הטובה ביותר למזער סיכונים, לפחות בטווח הקרוב.
המאמר נכתב בשיתוף עם IMB ייעוץ משכנתאות אשר יעזור לך לקבל את המשכנתא בתנאים, המסלולים והריביות הכי טובות שיש בשוק. אם אתם מחפשים יועץ משכנתאות בקריות שייצג אתכם מול הבנק עם מעל 97% הצלחה – IMB היא הכתובת!